🎈 청약 경쟁에 지치셨다면, 실거주용 주택을 구입하는 것도 좋은 대안입니다.
이때 가장 먼저 확인할 게 바로 보금자리론 대출인데요. 보금자리론은 시가 6억 이하 주택을 구입할 때 3%대로 장기 고정금리로 대출받을 수 있는 좋은 정부 상품입니다.
이번 글에서는 보금자리론 금리부터 대출한도는 물론 대출 종류별로 어떤 사람에게 적합한지 살펴보겠습니다.
보금자리론 대출
✅ 보금자리론은 한국주택금융공사(HF)에서 운영하는 정책형 주택담보대출입니다.
무주택자나 1주택자가 고정금리로 주택을 구입하거나 기존 대출을 대환하기 위해 이용할 수 있는 상품으로 정부가 금융기관과 협력해 지원합니다.
보금자리론은 고정금리에 상대적으로 금리가 낮으며, 중도상환수수료가 최초 0.5%에서 3년 경과 시 면제되는 슬라이딩 방식으로 대출로서는 더할 나위 없는 장점을 가지고 있습니다.
*중도상환수수료는 대출 신청일 기준 다자녀가구(3자녀 이상), 우대금리 대상자, 전세사기피해자는 면제
하지만 그만큼 대출 승인을 위한 조건이 매우 까다롭습니다.
✅ 보금자리론은 U-보금자리론, 아낌e-보금자리론, t-보금자리론 3가지 종류로 나뉩니다. 각 보금자리론 종류는 신청방법 별로 분류된 것으로 모두 자격 조건은 같습니다.
자격조건 먼저 알아보고 각 보금자리론은 누가 신청하면 좋은지 알아보겠습니다.
보금자리론 자격 (공통)
보금자리론에 신청하기 위해서는 주택보유수와 소득조건, 주택조건, 자금용도 4가지 조건만 만족하면 됩니다.
① 주택보유수
부부합산 무주택 또는 1주택자
(대체 취득을 위한 2주택자라면 구입용도에 한해 1주택자로서 보금자리론을 이용할 수 있습니다. 단, 보금자리론을 이용하는 동안 기존주택을 3년 이내 처분해야 합니다.
② 소득 요건
부부합산 연소득 7,000만 원 이하
신혼가구, 1자녀 및 다자녀 가구, 전세사기 피해자는 소득 요건에서 우대를 받을 수 있습니다.
| 우대 대상 | 소득기준 |
|---|---|
| 신혼가구 | 부부 합산 8,500만 원 이하 |
| 1자녀가구 | 부부 합산 9,000만 원 이하 |
| 다자녀가구 | 부부 합산 1억 원 이하 |
| 전세사기 피해자 | 제한없음 |
③ 주택조건
6억원 이하 아파트, 연립, 다세대, 단독주택
✅ 시세는 KB시세 2. 한국부동산원시세 3. 주택공시가격 4. 감정평가액 순서로 적용됩니다.
✅ 오피스텔, 생활형 숙박시설, 기숙사 등은 이용불가 !
✅ 전세사기피해자는 9억 원 이하의 주택법상 주택 및 주거용 오피스텔에도 보금자리론 이용이 가능 !
④ 자금 용도
- 구입용도 : 새로 집을 사는 경우
- 소유권 이전 등기일 기준 3개월 이내 신청해야 함
- 등기 전에 대출도 가능 (예 : 잔금일에 맞춰 대출)
- 실거주용 집 구매자가 주로 사용
예시) 3월에 아파트 잔금 치르면서 등기 ▶ 6월까지 신청 가능
- 보전용도 : 이미 집을 샀으나 대출을 못 받았던 사람이 뒤늦게 대출받는 경우 (특정 조건 충족 시만 가능)
- 등기일로부터 3개월 넘고 30년 이내
- 임차보증금을 반환하거나 상속 및 증여받은 집, 비수도권 주택, 소상공인일 경우 가능
- 상환용도 : 기존에 받은 주택담보대출을 보금자리론으로 갈아타기 위한 대출
- 구입용도나 보전용도로 받은 기존 대출을 저금리 보금자리론으로 전환
- 채무자가 동일인이어야 함 (단, 배우자가 기존 대출자일 경우도 가능)
보금자리론 금리와 대출한도
📌 보금자리론 금리
보금자리론 금리는 신청 시점에 확정되며, 이후에는 변동되지 않는 고정금리입니다.
일반형은 약 4.0%전후로 금리가 결정되며, 우대형(저소득, 다자녀 등)은 추가 금리 인하가 가능합니다.
✅보금자리론 우대금리
우대금리는 저소득청년, 사회적배려계층(한부모, 장애인, 다문화가구), 신혼가구, 신생아출산가구, 다자녀가구 (2자녀, 3자녀 이상), 미분양 관리지역 내 미분양 아파트, 녹색건축물 인증 주택 입주자, 전세사기피해자에 한하여 우대금리를 받을 수 있습니다.
| 구분 | 소득(이하) | 우대금리 |
|---|---|---|
| 저소득청년(39세 이하) | 7천만 원 | 0.1%p |
| 한부모/장애인/다문화가구 | 7천만 원 | 0.7%p |
| 신혼가구 (혼인신고일 기준 7년 이내 부부 및 결혼 예정자) | 7천만 원 | 0.3%p |
| 신생아 출산가구 | 7천만 원 | 0.2%p |
| 다자녀 가구 (2자녀) | - | 0.5%p |
| 다자녀 가구 (3자녀 이상) | - | 0.7%p |
| 미분양 관리지역 내 미분양 아파트 | 7천만 원 | 0.2%p |
| 녹색건축물 인증 주택 입주자 | - | 0.1%p |
| 전세사기 피해자 | - | 1.0%p |
✅ 보금자리론 대출한도
결론부터 말하면 보금자리론 대출한도는 최대 3억 6천만 원입니다.
하지만 대출한도 역시 우대사항이 있는데요.
다자녀가구, 전세사기 피해자는 최대 4억 원, 생애최초주택구입자는 4억 2천만 원까지 보금자리론 대출을 받을 수 있습니다.
| 우대조건 | 대출한도 |
|---|---|
| 일반 | 3억 6천만 원 |
| 다자녀 가구 | 4억 원 |
| 전세사기 피해자 | 4억 원 |
| 생애최초주택구입자 | 4억 2천만 원 |
📌 보금자리론 LTV DTI
✅ 주택가격의 70% (아파트), 65%(아파트 외) 이내
* 규제지역은 10%p LTV 차감(실수요자, 생애최초, 전세사기피해자는 차감 대상에서 제외)
* 실수요자 : 구입용도, 부부합산 소득 7천만 원 이하, 주택가격 6억 원 이하인 무주택자
✅ 생애최초 주택구입자는 주택가격의 80% 이내
✅ 전세사기 피해자는 주택가격의 80% 이내
✅ 최대 60%이내(전세사기피해자는 최대 100% 이내)
규제지역은 10%p DTI 차감 (실수요자, 생애최초, 임차보증금 반환용도, 전세사기피해자는 차감 적용에서 제외)
보금자리론 비교
🏦u-보금자리론
주택금융공사 홈페이지에서 신청하는 전용 주택담보대출 상품입니다.
신청자가 스스로 서류를 스캔하여 첨부하는 방식으로 진행되며, 오프라인 방문 없이 대출이 가능합니다.
📌이런 분께 추천해요!
- 직장으로 바쁘지만 인터넷 사용에 불편함이 없는 사람
- 서류 준비를 직접 할 수 있는 30~40대 실수요자
- 은행 가는 시간 아끼고 싶은 사람
🏦아낌e-보금자리론
아낌e-보금자리론은 u-보금자리론과 같은 온라인 상품이지만, 정부기관과 데이터 연결을 통해 서류를 자동으로 제출할 수 있는 간편형 보금자리론 입니다.
심지어 금리도 u-보금자리론보다 0.1%낮다는 장점도 있습니다.
이름 그대로 시간과 비용을 아낄 수 있는(economy)상품인 것이죠!
u-보금자리론과 동일한 홈페이지 경로에서 신청할 수 있으며, 마이데이터 연동을 통해 증빙서류를 자동으로 제출할 수 있습니다.
📌이런 분께 추천해요!
- 정부24, 홈텍스 등 공공시스템 사용에 익숙한 분
- 빠르게 신청하고 싶거나 서류 준비가 부담스러운 경우
🏦t-보금자리론
t-보금자리론은 은행 창구에서 직접 상담받아 신청하는 오프라인 전용 보금자리론입니다.
온라인 사용이 어려운 분들을 위한 방식으로 은행 직원의 도움을 받아 전 과정을 오프라인으로 진행할 수 있습니다.
금리는 u/아낌e 보금자리론과 같습니다.
📌이런 분께 추천해요!
- 고령자 또는 디지털 기기 사용이 어려운 분
- 공동명의 등 복잡한 서류 구조를 가진 대출 신청자
- 외국인 배우자, 다문화 가정 등 상담이 필요한 가구
- 은행 직원의 안내가 필요한 실수요자
보금자리론 디딤돌 대출 차이
요약 : 디딤돌대출은 서민 주거 안정을 위한 상품이며, 보금자리론은 보다 폭넓은 계층을 위한 장기 정책 대출입니다.
1. 소득 조건
두 상 품의 가장 큰 차이는 소득 조건입니다.
디딤돌대출은 부부 합산 연소득이 6천만 원 이하여야 하며, 생애최초 주택구입자나 신혼부부인 경우 7천만 원 이하까지 완화됩니다.
반면, 보금자리론은 일반 무주택자 기준 연소득 1억 원 이하까지 가능하며, 미혼 단독 세대주는 7천만 원 이하여야 합니다.
즉, 소득이 중간 이상이거나 맞벌이인 경우 디딤돌 대출보다 보금자리론이 더 적합한 경우가 많다고 볼 수 있는 것이죠.
2. 주택 가격 기준
두 대출 모두 시세가 일정 기준 이하인 주택만 가능합니다.
디딤돌대출은 기준시가 5억 원 이하인 주택만 가능해 서울 아파트 구입자에게는 제약이 큽니다.
하지만 보금자리론은 시세 6억 원 이하가지 가능하기 대문에 선택의 폭이 조금 더 넓습니다.
3. 대출한도와 금리 차이
디딤돌대출의 최대 한도는 일반적으로 2억 원, 생애최초라면 2.6억 원까지도 가능합니다. (LTV, DTI 적용에 따라 줄어들 수 있음)
반면, 보금자리론은 최대 5억 원가지 가능해 고가의 집을 구입하는 경우 유리합니다.
금리는 디딤돌대출이 1.85~3.0% 수준으로 더 낮고, 보금자리론은 3.25 ~ 3.65% 수준으로 상대적으로 높습니다.
하지만 보금자리론은 금리 우대 조건이 많고 고정금리라 향후 금리 인상 리스크를 줄일 수 있는 커다란 장점이 있습니다.
보금자리론 신청절차
보금자리론은 한국주택금융공사 홈페이지, 스마트주택금융앱, 아낌e콜센터, HF콜센터에서 신청하실 수 있습니다.
💼보금자리론 공통 서류
📌심사 시 제출 서류
- 배우자 신분증 및 배우자용 정보제공동의서
- 주민등록등본
- 가족관계증명서
- 소득증빙 및 재직확인 서류
- 부동산 매매계약서 또는 분양계약서 사본
📌대출시 준비서류(금융기관 영업점)
- 주민등록등본
- 인감증명서(대출용)
- 신분증
- 부동산 등기권리증
1. 한국주택금융공사 홈페이지
한국주택금융공사 홈페이지 접속 > 하단의 보금지리론 신청 클릭 > 상담정보입력 > 서류제출 > 심사승인 > 은행방문 및 대출금 수령
2. 스마트주택금융 앱
스마트주택금융 앱 접속 > 간편인증 로그인 > 보금자리론 신청
3. 아낌e콜센터 (전화상담)
대출실행할 은행에 전화!
4. HF콜센터 (전화상담)
1688-8114에 전화하여 보금자리론 신청!
