[연금끝판왕2 ①] 개인연금 종류와 IRP 계좌

🎈기대수명은 늘었지만 질병에 걸린 채 살아가는 시간은 2배로 늘었다는 사실, 알고 계시나요?

개인연금 종류
보험개발원이 국내 생명보험 가입자를 대상으로 한 조사에 따르면 여성의 평균 수명은 90.7세, 남성 평균 수명은 86.3세로 발표되었습니다. 이는 지난 조사보다 2.2세, 2.8세씩 늘어난 수치인데요.

이에 반해 건강수명(유병 기간 제외한 기대수명)은 2020년에 비해 5.1년이나 감소했다고 합니다. 이는 안그래도 부족한 노후자금을 병원비로 모두 사용하게 될 수도 있다는 뜻이기도 합니다.

이번 콘텐츠에서는 노후자금 확보를 위한 개인연금 종류와 IRP 계좌에 대해 알아보겠습니다.

● 개인연금이란?

개인연금은 실질적으로 노후 생활을 보장할 수있도록 개인이 임의로 사적 연금에 가입할 수 있도록 지원하는 노후소득보장제도입니다. 쉽게 은행이나 보험사, 신탁회사 등에서 취급하고 있는 일종의 금융 상품으로 생각하시면 되는데요.

개인연금에 가입하는 이유는 연금액을 늘려 노후 생활 자금을 더욱 늘리기 위해서입니다. 대부분의 사람들이 국민연금과 퇴직연금 등으로 노후를 준비하고 있지만 국민연금같은 경우, 2054년에 고갈될 것으로 예상하고 있습니다. 따라서 개인연금 상품수와 종류가 다양해지고 있는 추세이지요.

개인연금은 선택한 상품에 따라 보장되는 수익률도 다르며, 세액 공제 같은 혜택도 추가적으로받을 수 있기 때문에 많은 분들이 노후를 위한 재테크 수단으로 선택하고 있습니다.

노후준비하는 연금의 3 단계

① 국민연금 : 노후의 기초 생활 보장을 위한 연금.

② 퇴직연금 : 회사에서 금융기관에 직원의 퇴직금을 적립해 두었다가 퇴직시 받을 수 있는 연금

③ 개인연금 : 개인이 자유롭게 노후준비를 위해 가입하는 연금

[국민연금시리즈 ]

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● 개인연금 종류

개인연금 종류는 연금저축계좌, 연금저축펀드, 연금저축보험, 개인형 퇴직연금(IRP) 4가지로 나뉩니다. 모두 노후 대비를 위한 재테크 상품이라는 것은 동일하지만, 구조와 혜택은 조금씩 차이가 있기 때문에 나에게 어떤 상품이 더 좋은지 반드시 살펴보아야 합니다.

① 연금저축계좌

연금저축계좌는 은행을 통해 가입하는 가장 일반적인 연금입니다.

이름에 ‘저축’이라는 말이 있듯이 예적금의 형태로 운용되는데요. 하나의 계좌에서 여러 금융 상품을 통합할 수 있으며, 원금 손실 위험이 없다는 장점이 있습니다. 또한 저축 계좌인만큼 상황에따라 중도 인출이나 담보대출 등도 가능하기 때문에 조금 유연하게 연금을 관리하실 분들에게 적합한 상품입니다.

연금저축계좌는 학생부터 주부, 공무원까지 가입할 수 있으며, 5년 이상 납입하면 만 55세부터 연금으로 돌려받을 수있습니다.

② 연금저축펀드

연금저축펀드는 은행과 증권사 등에서 판매하는 투자 형식의 연금 저축 상품입니다. 주식이나 채권 등의 투자 옵션을 결정하고 자유롭게 납입할 수 있으며, 펀드 투자 성과에 따라 수익률이 더욱 증가할 수도, 감소할 수도 있습니다.

만약 일반적인 연금보다 더 높은 수익률을 목표로 보다 공격적인 투자에 관심이 있으신 분들이라면 연금저축펀드가 더욱 적합하다고 볼 수 있습니다.

③ 연금저축보험

연금저축보험은 이름처럼 보험사에서 가입할 수 있는 연금상품입니다. 보험처럼 매월 지정한 금액을 납입해야 하며, 안정성이 굉장히 높은 편입니다. 따라서 원금 손실의 위험이 없는 안정적인 투자가 가능한 상품이며, 추가적으로 보험 혜택을 제공하는 경우도 있습니다.

연금저축보험은 종합소득신고 및 연말정산시 소득금액에 따라 세금을 공제받을 수 있기 때문에 직장인이 이용하면 좋으며, 보험료를 5년 이상 납입하면 만 55세 이후부터 연금을 수령할 수 있습니다.

④ IRP

IRP 계좌는 개인형 퇴직연금제도로 가장 많은 관심을 받고 있어 아래에 자세하게 준비했습니다.

● 개인연금과 IRP

IRP(Individual Retirement Pension)는 개인형 퇴직연금제도로 퇴직금을 계좌에 적립한 후 추후 연금으로 수령하는 방식입니다.

IRP 특징

퇴직금에 개인부담금으로 납입한 금액과 IRP를 운용하며 발생한 투자 수익도 함께 적립할 수 있습니다. ETF나 채권 같은 여러 상품에 투자가 가능하며, 위험자산 투자 한도가 최대 70%까지 정해져 있기 때문에 적절한 수익률을 가져갈 수 있는 한편, 연금 저축펀드에 비해서는 비교적 안정적인 투자가 가능합니다.

IRP 가입대상 및 수령나이

IRP는 퇴직금을 이용하기때문에 소득이 있는근로자나 사업자만 가입이 가능합니다. 또한 연금 저축과 동일하게 55세 이상부터 연금을 수령할 수 있습니다.

IRP 세금 혜택

IRP는 절세효과가 가장 큰 장점인데요. 연말정산에서 연금저축은 최대 세액공제 한도가 600만 원까지이지만 IRP를 포함하면 최대 900만 원까지 세액공제 혜택이 있습니다. (즉, 연금계좌에 900만 원을 넣어 놓으면 최대로 공제받을 수 있다는 뜻!)

✅ 세액공제 혜택 : 13.2~16.5%
공제혜택은 소득기준에 따라 다릅니다. 연 소득 5,500만 원 이하라면 16.5%를 공제해주며 연소득 5,500만 원 초과라면 13.2%를 공제받을수 있습니다.

예를 들어, 연 소득이 4,500만 원인 근로자가 IRP 계좌에 최대 혜택인 900만 원을 저축했다면 16.5%에 해당하는 148만 원을 돌려받을 수 있습니다. 반대로 연봉이 5,500만 원을 초과하는 사람이 IRP계좌에 900만원을 저축했다면 118만 8천 원을 환급받을 수 있습니다.

주의할 점은 당연히 IRP 계좌도 중도 해지시에 세제 혜택을 받을 수 없으며, 연금저축계좌와 같이 기타소득세 (16.5%)가 부과됩니다.
그리고 법에 정한 몇 가지 특수한 사유를 제외하고 인출이나 대출이 불가능하기 때문에 목돈이 필요하다면 한 번쯤 고려해 봐야 할 수도 있습니다.

👉 IRP계좌 중도인출 가능한 경우와 세금

또한 전체 금액중 30%는 무조건 안전자산으로 구성해야 하기 때문에 보다 공격적인 투자를 원한다면 연금저축펀드를 더 고려해 보는 게 좋겠습니다.