확실하게 신용점수 올리기 6가지 방법 - 리치레시피- 금융&라이프

🎈신용점수 올리기로 대출이자를 몇 백만원까지 낮출 수 있다는 사실, 알고 계시나요?

신용점수가 낮다면 대출한도는 줄어들고, 대출이자는 크게 늘어나게 돼요. 게다가 고금리, 고유가, 고달러 현상이 발생하면서 신용점수 1점이라도 높여 대출이자를 0.01%라도 줄여야 하는 상황인데요.

리치레시피는 여러분과 함께 이런 상황을 현명하게 헤쳐나가기 위해 신용점수 산정기준을 분석하여, 신용점수를 확실하게 올리는 4가지 방법을 정리했어요. 분명 도움이 될 테니 끝까지 꼭 읽어보시길 바랄게요!

🚨최대 몇 백만원까지 대출이자 줄이는 5가지 방법을 알고 싶다면 아래 글도 참고해 보세요.

👉 대출이자 효과적으로 낮추는 5가지 방법(필수!)
👉 국내 평균 신용점수와 신용점수 조회방법
👉 신용점수올리기(카카오뱅크/네이버페이/핀다/뱅크샐러드/토스/핀다)

신용점수 올리기 방법 6가지

신용점수 올리는 6가지 방법을 정리했어요. 순서대로 읽으면 흐름이 보이실 거에요.

1. 신용성향설문 참여하기 (즉시 올리기)

신용성향설문조사에 참여만 해도 즉시 신용점수를 높일 수 있어요. 이 설문은 KCB와 서울대학교가 공동으로 개발한 신용평가방법인데요. 자기통제나 위험감수 등 심리성향을 파악하기 위해 만들었다고 해요.

여러분의 신용성향 데이터를 주고 신용점수를 높여주는 것입니다.

🚨 설문제 참여한 사람이 모두 신용 점수를 높일 수 있는 것은 아닌데요! 현재 대출 연체가 있거나 1년 내에 연체 이력이 있는 경우에는 신용 점수에 변동이 없어요. 참고로 1년에 1번 참여할 수 있으니 연체 이력을 반드시 확인하고 참여하는 것이 좋아요.

아래 버튼을 눌러 즉시 신용점수를 높여보세요! (KCB설문조사로 이동)

👉 KCB신용성향설문 참여하기

2. 공과금 연체하지 않기

연체하지 않는 것은 신용관리의 가장 기본이에요. 신용점수 관리는 연체 이 하나로 봐도 무방할 정도이죠.

최근 5년 내에 연체 이력이 있으며 연체 금액이 10만 원 이상이면 연체 정보가 금융기관에 등록되는데요. 이러한 연체정보가 모든 금융기관에 공유되어 대출 시 불이익을 받을 수 있어요.

따라서 대출이자는 물론이고 통신비, 국민연금, 세금, 건강보험료 등의 공과금을 연체하지 않고 납부하는 게 중요한데요.

공과금을 6개월 이상 연체하지 않고 납부했다면 증빙자료를 신용평가기관에 제출하면 가산점이 붙게 돼요. 또한, 통신비도 꾸준히 제때 납부하면 신용점수가 높아지기 때문에 공과금과 통신비 같은 경우는 자동이체를 등록해 놓는 것이 좋습니다.

🎈연체금액에 따른 신용점수🎈

① 연체 금액 30만 원 이상/ 연체 일수 30~90일 미만
👉 단기연체로 분류, 1년간 신용점수에 반영

② 연체금액 100만 원 이상/ 연체 일수 90일 이상
👉 장기연체로 분류, 5년간 신용점수에 반영

👉 국민연금 수령액 환급금 즉시 조회하기

3. 주거래 은행 이용하기

✅ 주거래 은행은 자주 이용하는 은행을 말해요. 1금융권으로 꾸준히 거래한 경우 신용점수가 올라가기 때문에 주거래 은행은 1금융권으로 정하는 게 좋은데요. 앞서 말한 공과금, 통신비 자동이체 납부도 거래 실적으로 인정되기 때문에 1금융권 은행에 자동이체를 등록해 놓으면 연체되지도 않고 거래실적도 쌓여 신용점수가 상승해요.

✅ 이렇게 거래실적이 쌓인 1금융권 은행에서 대출 상품을 이용하면 대출한도를 높이고 우대금리도 적용받을 수 있어요.

주거래 은행이 3금융권이나 대부업체라면 1~2금융권을 이용할 신용과 상환 능력이 없다고 신용평가사에서 판단하여 신용점수와 대출 시 불이익을 받을 수 있어요. 따라서 가능하면 1금융권을 이용하는 게 좋아요.

4. 공과금 납부 내역 제출하기

공과금을 연체하지 않고 6개월 이상 납부했다면 KCB나 NICE 에 증빙자류를 제출하면 신용점수를 올릴 수 있어요.

요새는 앱으로도 제출할 수 있는데요. 서민금융진흥원, 토스, 카카오페이, 뱅크샐러드 등 앱에서도 신청하실 수 있어요. 카카오페이는 공인/금융 인증서도 필요없으니 더욱 간편하게 신청하실 수 있는 점 참고하세요.

💼 공과금 납부 내역 제출하기

● 서민금융진흥원
● 토스
● 뱅크샐러드
● 카카오페이

5. 신용점수 올리는 대출 상환 순서

대출 갚는 순서로도 신용점수를 올릴 수 있어요. 핵심은 연체중인 대출 ▶ 2~3금융권 대출(고금리) 순서로 상환하고, 대출 건수를 빠르게 줄이는 것입니다.

1️⃣ 연체중인 대출
– 연체 기간이 길고, 금액이 크고, 연체 횟수가 많아질수록 신용점수가 크게 하락해요. 연체 금액이 10만 원 이상이거나 5영업일 이상 연체 하게 되면 신용평가기관에 공유되니 연체중인 대출을 가장 먼저 상환해야 해요.

2️⃣ 2~3금융권(고금리) 대출 상환
– 만약 1금융권과 2~3금융권 대출을 모두 가지고 있다면 2~3금융권 대출을 먼저 갚는 게 나아요.

대체로 2~3금융권 대출이 고금리인 경우가 많기 때문이지요. 또한, 2~3금융권 대출 이자를 상환하고 1금융권 대출로 넘어왔다면 이 사람의 자금 유동성이 높아졌다고 생각하여 신용점수를 높일 수 있어요.

3️⃣ 대출 건수 줄이기
– 대출 건수가 높으면 신용평가사에서 대출 돌려막기를 하고 있다고 판단할 수 있어요. 따라서 대출 건수 역시 빠르게 줄이는 것이 좋아요.

6. 신용카드 체크카드 적절하게 사용하기

신용카드와 체크카드를 적절하게 사용해도 신용점수를 높일 수 있어요.

🔍 체크카드 + 신용카드 소비 비율🔍

– 체크카드를 매달 30만 원 이상 6개월 이상 사용하고, 이후 6개월 이상 꾸준하게 사용하면 신용점수를 4~40점 올릴 수 있어요.

따라서 신용카드는 한도의 30~50%만 사용하고 나머지는 체크카드를 사용하는 게 좋아요. 이때, 할부 결제는 신용평가사에서 부채로 인식하므로 가능하면 일시불로 결제하는 것을 추천드려요.

또한 신용카드 사용량이 갑자기 늘어나도 신용점수에 좋지 않으니 참고하시기 바랍니다.

🔍신용카드 개수 4개 이하🔍

– 신용카드 개수는 신용평가와 상관이 없어요. 하지만 전문가들은 신용카드 개수가 최대 4개가 적당하다고 하는데요. 신용카드 개수가 많을 경우, 이 카드를 사용했는지 헷갈려 연체 가능성이 있기 때문이라고 해요. 따라서 3개월 이상 사용하지 않은 신용카드는 해지하는 게 좋아요.

🔍 카드론/신용카드 현금서비스 지양🔍

– 신용평가사에서 카드론, 신용카드 현금서비스를 카드 돌려막기로 인식해요.

따라서 위 서비스를 이용할 경우, 신용점수가 크게 떨어지니 아주 급하다면 마이너스 통장을 이용하는 게 더 나을 수 있어요.

▼ 신용점수 관련 내용 !

신용점수란

신용점수는 이 사람이 돈을 빌렸을 때 잘 갚을 수 있는가?를 1~1,000점으로 점수화한 거에요. 신용점수는 KCB와 NICE에서 연체여부, 직업, 소득대비 부채비율 등을 기준으로 평가하여 정해지는데요. 이렇게 정해진 신용점수에 따라 신용등급이 나누어 지고, 이에 따라 대출승인 여부, 대출한도, 대출이자가 결정돼요.

신용등급	NICE (나이스지키미)	KCB (올크레딧)
1등급	900점 ~ 1,000점	942점 ~ 1,000점
2등급	870점 ~ 899점	891점 ~ 941점
3등급	840점 ~ 869점	832점 ~ 890점
4등급	805점 ~ 839점	768점 ~ 831점
5등급	750점 ~ 804점	698점 ~ 767점
6등급	665점 ~ 749점	630점 ~ 697점
7등급	600점 ~ 664점	530점 ~ 629점
8등급	515점 ~ 599점	454점 ~ 529점
9등급	445점 ~ 514점	335점 ~ 453점
10등급	0점 ~ 444점	0점 ~ 334점

신용점수 등급표

신용등급표를 보시면 등급이 나누어져있는데요.

✅ 1~3등급을 “우량”
✅ 4~5등급을 “보통”
✅ 7~10등급을 “저신용”으로 분류해요.

2022년 기준, 우리나라에서 900점이 넘는 사람은 4,800만 명 중 2,100만 명이었으며 “우량”등급에 속하는 사람들은 54%를 넘게 차지하고 있었어요. 즉, 고신용자가 저신용자보다 훨씬 많다는 이야기입니다.

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신용점수가 중요한 이유

신용점수가 중요한 이유는 “대출이자”를 절감할 수 있기 때문이에요. 신용점수에 따라 천만 원 단위로도 이자가 바뀔 수 있는데요.

신용점수가 높을 경우, 대출승인이 잘되고 대출한도도 늘어나며, 대출이자도 낮아지기 때문에 평소에 신용점수를 관리해주는게 매우 중요해요. 급한 상황에 갑자기 대출을 하는데 신용점수가 낮다면 높은 이자를 주고 돈을 빌려야 하기 때문입니다.

크게는 2~3천만 원 가까이 이자 차이가 나니 얼마나 중요한지 알 수 있어요. 따라서 주택담보대출 등 중요한 대출을 계획하고 있다면 5~6개월 전부터 꾸준히 신용관리를 해주는 게 좋아요. 신용점수는 조금씩 오르지만 떨어질때는 확! 떨어지기 때문입니다.

신용점수 산정기준

신용점수 산정기준은 기업비밀이지만 신용평가사에서 중요하게 생각하는 항목들이 있어요. 이 항목들을 집중적으로 관리하면 신용점수를 빠르게 올리는데 아주 도움이 됩니다.

❓ KCB와 NICE 신용점수 다른 이유

신용등급표를 보니 뭔가 이상한데요. 바로 KCB와 NICE의 신용점수가 다르게 나옵니다. 왜 이러는 걸까요?

그건 바로 신용평가사마다 중요하게 생각하는 기준이 다르기 때문이에요. 거꾸로 말하면 각 신용평가사가 중요하게 생각하는 것들을 알고, 이를 우선순위로 기준을 만족시키면 신용점수를 빠르게 높일 수 있다는 뜻이기도 하지요.

그렇다면 KCB와 NICE는 신용평가 시 어떤 항목을 가장 중요하게 생각할까요? 아래 표를 보면 쉽게 알 수 있습니다.

구분	KCB (올크레딧)		NICE (나이스지키미)
장기연체 여부	일반	장기연체 경험	일반	장기연체 경험
부채 수준	24%	25%	25.5%	42.8%
상환 이력	21%	32%	29.7%	47.8%
신용 거래 기간	9%	5%	13.5%	9.4%
신용 거래 형태	38%	27%	31.3%	–
본인 직접등록 정보	8%	11%	–	–

KCB와 NICE 신용평가 항목

KCB와 NICE는 부채 수준, 상환 이력, 신용 거래 기간, 신용 거래 형태를 중심으로 신용을 평가해요. 표를 보면 일반인을 평가할 때 KCB는 신용 거래 형태와 부채 수준을, NICE는 상환 이력과 부채 수준에 비중을 크게 두고 있어요.

또한, 장기연체를 경험했던 사람을 평가할 때는 두 평가사 모두 부채 수준과 상환 이력을 가장 중요하게 생각하고 있다는 것을 알 수 있습니다.

신용점수 산정 기준

위에서 처럼 신용점수를 평가하는 기준은 크게 현재 부채 수준, 상환 이력, 신용 거래 기간, 신용 거래 형태로 4가지에요. 우리는 이 4가지만 잘 관리해도 신용점수를 효과적으로 올릴 수 있는데요. 각 기준의 내용은 다음과 같아요.

🔍현재 부채 수준 : 대출 등 상환을 잘 할 수 있는지 현재 부채 수준 확인
🔍상환 이력 : 이전에 빌린 돈을 잘 갚았는지
🔍신용 거래 기간 : 개좌 및 신용카드 개설 후 현재까지 거래 기간
🔍신용 거래 형태 : 현금, 체크카드, 신용카드 사용 형태

🖇️현재 부채 수준

신용평가사에서 보는 부채 수준은 지금 내 소득에 맞게 적절한 부채를 가지고 있는가? 가지고 있다면 그 부채를 잘 갚고 있는가를 보는 거에요. 보통 부채는 안좋은 것이라고 생각하기 쉽지만 감당할 수 있는 수준의 부채를 꾸준히 상환하고 있다면 오히려 신용점수를 올리는데 크게 도움이 된답니다.

🖇️상환이력

상환 이력은 과거에 돈을 잘 갚았나?를 보는 거에요. 연체 사실이 있다면 얼마나 오래 연체했는지, 연체한 금액은 어느 정도 인지 봅니다. 보통 장기 연체만 신용평가에 반영되지만 잦은 단기 연체도 신용 점수에 안 좋은 영향을 미칠 수 있어요.

어떤 연체이던 신용점수에 치명적이니 가급적 어떤 연체도 하지 않는 게 좋습니다. 단기 연체와 장기 연체 기준은 다음과 같아요.

💰단기 연체 : 30만 원 이상, 연체 일수 30일 이상
💰장기 연체 : 100만 원 이상, 연체 일 수 90일 이상

🖇️신용 거래 기간

신용 거래 기간은 신용카드나 계좌를 개설하고 시간이 얼마나 지났는지를 봐요. 이 기간이 오래될 수록 좋은 신용점수를 얻을 수 있습니다. 상대적으로 거래 기간이 적은 사회초년생이 불리할 수 있는 항목이지만 비중이 크지 않아 걱정하지 않아도 되는 정도에요.

🖇️신용 거래 형태

신용 거래 형태는 신용점수를 평가할 때 가장 비중이 높은 항목이에요. 여러분이 대출을 했다면 얼마나 위험도가 높은 대출을 지금 가지고 있는지를 살펴보고, 신용카드가 있다면 할부는 얼마나 자주했는지 등을 살펴봅니다. 신용 거래 형태는 크게 대출거래와 신용카드로 나누어서 평가합니다.

💰대출거래 : 대출받은 금융기관이 많은가? 현재 가지고 있는 대출의 위험도는 높은가? 보증을 섰는가?
💰신용카드 : 신용카드가 많이 있는가? 할부는 자주 사용했는가?

요새 무이자 할부 이벤트가 많아서 노트북이나 건조기 등 고가의 전자제품을 구매할 때 많이 이용하는데요. 당연히 좋은혜택이지만 자주 사용할 경우 신용점수가 깎일 수 있어요. 따라서 체크카드도 함께 사용해 주시는 게 좋아요. 아래에서 신용카드와 체크카드 비중이 얼마가 좋은지 알려드릴게요.

신용점수 관리 유의사항

다음은 금융감독원에서 금융소비자에게 말하는 유의사항이에요. 공식 기관에서 발표한 것이니 이런 것도 신용점수에 영향을 미치는 구나 하고 읽어보세요!

🏢금융감독원 신용점수 관리 유의사항

✅ 대출을 많이 받았다면 신용평점이 하락할 수 있습니다.
✅ 고금리 대출 이력은 정상상환 후에도 부정적 영향을 미칩니다.
– 1금융권 대출은 신용이 높아야 받을 수 있으며, 비교적 이자가 적음
– 2~3금융권 및 대부업체는 신용이 낮아도 대출이 가능, 비교적 고금리
▶ 고금리 대출을 받았다=신용이 낮아 1금융권을 이용하지 않았다고 인식

✅ 신용거래정보 부족으로 신용평점이 하락할 수 있습니다.
✅ 동일한 대출을 받더라도 신용평점에 미치는 영향은 다릅니다.
✅ 5영업일 이내 연체를 상환해도 금융권에 정보가 공유될 수 있습니다.
✅ 채무상환이 일시적으로 어렵다면 신속채무조정을 활용하세요.