🎈신용점수 올리기로 대출이자를 몇 백만원까지 낮출 수 있다는 사실, 알고 계시나요?
신용점수가 낮다면 대출한도는 줄어들고, 대출이자는 크게 늘어나게 돼요. 게다가 고금리, 고유가, 고달러 현상이 발생하면서 신용점수 1점이라도 높여 대출이자를 0.01%라도 줄여야 하는 상황인데요.
리치레시피는 여러분과 함께 이런 상황을 현명하게 헤쳐나가기 위해 신용점수 산정기준을 분석하여, 신용점수를 확실하게 올리는 4가지 방법을 정리했어요. 분명 도움이 될 테니 끝까지 꼭 읽어보시길 바랄게요!
🚨최대 몇 백만원까지 대출이자 줄이는 5가지 방법을 알고 싶다면 아래 글도 참고해 보세요.
👉 대출이자 효과적으로 낮추는 5가지 방법(필수!)
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신용점수 올리기 방법 6가지
신용점수 올리는 6가지 방법을 정리했어요. 순서대로 읽으면 흐름이 보이실 거에요.
1. 신용성향설문 참여하기 (즉시 올리기)
신용성향설문조사에 참여만 해도 즉시 신용점수를 높일 수 있어요. 이 설문은 KCB와 서울대학교가 공동으로 개발한 신용평가방법인데요. 자기통제나 위험감수 등 심리성향을 파악하기 위해 만들었다고 해요.
여러분의 신용성향 데이터를 주고 신용점수를 높여주는 것입니다.
🚨 설문제 참여한 사람이 모두 신용 점수를 높일 수 있는 것은 아닌데요! 현재 대출 연체가 있거나 1년 내에 연체 이력이 있는 경우에는 신용 점수에 변동이 없어요. 참고로 1년에 1번 참여할 수 있으니 연체 이력을 반드시 확인하고 참여하는 것이 좋아요.
아래 버튼을 눌러 즉시 신용점수를 높여보세요! (KCB설문조사로 이동)
2. 공과금 연체하지 않기
연체하지 않는 것은 신용관리의 가장 기본이에요. 신용점수 관리는 연체 이 하나로 봐도 무방할 정도이죠.
최근 5년 내에 연체 이력이 있으며 연체 금액이 10만 원 이상이면 연체 정보가 금융기관에 등록되는데요. 이러한 연체정보가 모든 금융기관에 공유되어 대출 시 불이익을 받을 수 있어요.
따라서 대출이자는 물론이고 통신비, 국민연금, 세금, 건강보험료 등의 공과금을 연체하지 않고 납부하는 게 중요한데요.
공과금을 6개월 이상 연체하지 않고 납부했다면 증빙자료를 신용평가기관에 제출하면 가산점이 붙게 돼요. 또한, 통신비도 꾸준히 제때 납부하면 신용점수가 높아지기 때문에 공과금과 통신비 같은 경우는 자동이체를 등록해 놓는 것이 좋습니다.
🎈연체금액에 따른 신용점수🎈
① 연체 금액 30만 원 이상/ 연체 일수 30~90일 미만
👉 단기연체로 분류, 1년간 신용점수에 반영
② 연체금액 100만 원 이상/ 연체 일수 90일 이상
👉 장기연체로 분류, 5년간 신용점수에 반영
3. 주거래 은행 이용하기
✅ 주거래 은행은 자주 이용하는 은행을 말해요. 1금융권으로 꾸준히 거래한 경우 신용점수가 올라가기 때문에 주거래 은행은 1금융권으로 정하는 게 좋은데요. 앞서 말한 공과금, 통신비 자동이체 납부도 거래 실적으로 인정되기 때문에 1금융권 은행에 자동이체를 등록해 놓으면 연체되지도 않고 거래실적도 쌓여 신용점수가 상승해요.
✅ 이렇게 거래실적이 쌓인 1금융권 은행에서 대출 상품을 이용하면 대출한도를 높이고 우대금리도 적용받을 수 있어요.
주거래 은행이 3금융권이나 대부업체라면 1~2금융권을 이용할 신용과 상환 능력이 없다고 신용평가사에서 판단하여 신용점수와 대출 시 불이익을 받을 수 있어요. 따라서 가능하면 1금융권을 이용하는 게 좋아요.
4. 공과금 납부 내역 제출하기
공과금을 연체하지 않고 6개월 이상 납부했다면 KCB나 NICE 에 증빙자류를 제출하면 신용점수를 올릴 수 있어요.
요새는 앱으로도 제출할 수 있는데요. 서민금융진흥원, 토스, 카카오페이, 뱅크샐러드 등 앱에서도 신청하실 수 있어요. 카카오페이는 공인/금융 인증서도 필요없으니 더욱 간편하게 신청하실 수 있는 점 참고하세요.
💼 공과금 납부 내역 제출하기
5. 신용점수 올리는 대출 상환 순서
대출 갚는 순서로도 신용점수를 올릴 수 있어요. 핵심은 연체중인 대출 ▶ 2~3금융권 대출(고금리) 순서로 상환하고, 대출 건수를 빠르게 줄이는 것입니다.
1️⃣ 연체중인 대출
– 연체 기간이 길고, 금액이 크고, 연체 횟수가 많아질수록 신용점수가 크게 하락해요. 연체 금액이 10만 원 이상이거나 5영업일 이상 연체 하게 되면 신용평가기관에 공유되니 연체중인 대출을 가장 먼저 상환해야 해요.
2️⃣ 2~3금융권(고금리) 대출 상환
– 만약 1금융권과 2~3금융권 대출을 모두 가지고 있다면 2~3금융권 대출을 먼저 갚는 게 나아요.
대체로 2~3금융권 대출이 고금리인 경우가 많기 때문이지요. 또한, 2~3금융권 대출 이자를 상환하고 1금융권 대출로 넘어왔다면 이 사람의 자금 유동성이 높아졌다고 생각하여 신용점수를 높일 수 있어요.
3️⃣ 대출 건수 줄이기
– 대출 건수가 높으면 신용평가사에서 대출 돌려막기를 하고 있다고 판단할 수 있어요. 따라서 대출 건수 역시 빠르게 줄이는 것이 좋아요.
6. 신용카드 체크카드 적절하게 사용하기
신용카드와 체크카드를 적절하게 사용해도 신용점수를 높일 수 있어요.
🔍 체크카드 + 신용카드 소비 비율🔍
– 체크카드를 매달 30만 원 이상 6개월 이상 사용하고, 이후 6개월 이상 꾸준하게 사용하면 신용점수를 4~40점 올릴 수 있어요.
따라서 신용카드는 한도의 30~50%만 사용하고 나머지는 체크카드를 사용하는 게 좋아요. 이때, 할부 결제는 신용평가사에서 부채로 인식하므로 가능하면 일시불로 결제하는 것을 추천드려요.
또한 신용카드 사용량이 갑자기 늘어나도 신용점수에 좋지 않으니 참고하시기 바랍니다.
🔍신용카드 개수 4개 이하🔍
– 신용카드 개수는 신용평가와 상관이 없어요. 하지만 전문가들은 신용카드 개수가 최대 4개가 적당하다고 하는데요. 신용카드 개수가 많을 경우, 이 카드를 사용했는지 헷갈려 연체 가능성이 있기 때문이라고 해요. 따라서 3개월 이상 사용하지 않은 신용카드는 해지하는 게 좋아요.
🔍 카드론/신용카드 현금서비스 지양🔍
– 신용평가사에서 카드론, 신용카드 현금서비스를 카드 돌려막기로 인식해요.
따라서 위 서비스를 이용할 경우, 신용점수가 크게 떨어지니 아주 급하다면 마이너스 통장을 이용하는 게 더 나을 수 있어요.
▼ 신용점수 관련 내용 !
신용점수란
신용점수는 이 사람이 돈을 빌렸을 때 잘 갚을 수 있는가?를 1~1,000점으로 점수화한 거에요. 신용점수는 KCB와 NICE에서 연체여부, 직업, 소득대비 부채비율 등을 기준으로 평가하여 정해지는데요. 이렇게 정해진 신용점수에 따라 신용등급이 나누어 지고, 이에 따라 대출승인 여부, 대출한도, 대출이자가 결정돼요.
| 신용등급 | NICE (나이스지키미) | KCB (올크레딧) |
|---|---|---|
| 1등급 | 900점 ~ 1,000점 | 942점 ~ 1,000점 |
| 2등급 | 870점 ~ 899점 | 891점 ~ 941점 |
| 3등급 | 840점 ~ 869점 | 832점 ~ 890점 |
| 4등급 | 805점 ~ 839점 | 768점 ~ 831점 |
| 5등급 | 750점 ~ 804점 | 698점 ~ 767점 |
| 6등급 | 665점 ~ 749점 | 630점 ~ 697점 |
| 7등급 | 600점 ~ 664점 | 530점 ~ 629점 |
| 8등급 | 515점 ~ 599점 | 454점 ~ 529점 |
| 9등급 | 445점 ~ 514점 | 335점 ~ 453점 |
| 10등급 | 0점 ~ 444점 | 0점 ~ 334점 |
신용등급표를 보시면 등급이 나누어져있는데요.
✅ 1~3등급을 “우량”
✅ 4~5등급을 “보통”
✅ 7~10등급을 “저신용”으로 분류해요.
2022년 기준, 우리나라에서 900점이 넘는 사람은 4,800만 명 중 2,100만 명이었으며 “우량”등급에 속하는 사람들은 54%를 넘게 차지하고 있었어요. 즉, 고신용자가 저신용자보다 훨씬 많다는 이야기입니다.
신용점수가 중요한 이유
신용점수가 중요한 이유는 “대출이자”를 절감할 수 있기 때문이에요. 신용점수에 따라 천만 원 단위로도 이자가 바뀔 수 있는데요.
신용점수가 높을 경우, 대출승인이 잘되고 대출한도도 늘어나며, 대출이자도 낮아지기 때문에 평소에 신용점수를 관리해주는게 매우 중요해요. 급한 상황에 갑자기 대출을 하는데 신용점수가 낮다면 높은 이자를 주고 돈을 빌려야 하기 때문입니다.
크게는 2~3천만 원 가까이 이자 차이가 나니 얼마나 중요한지 알 수 있어요. 따라서 주택담보대출 등 중요한 대출을 계획하고 있다면 5~6개월 전부터 꾸준히 신용관리를 해주는 게 좋아요. 신용점수는 조금씩 오르지만 떨어질때는 확! 떨어지기 때문입니다.
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신용점수 산정기준
신용점수 산정기준은 기업비밀이지만 신용평가사에서 중요하게 생각하는 항목들이 있어요. 이 항목들을 집중적으로 관리하면 신용점수를 빠르게 올리는데 아주 도움이 됩니다.
❓ KCB와 NICE 신용점수 다른 이유
신용등급표를 보니 뭔가 이상한데요. 바로 KCB와 NICE의 신용점수가 다르게 나옵니다. 왜 이러는 걸까요?
그건 바로 신용평가사마다 중요하게 생각하는 기준이 다르기 때문이에요. 거꾸로 말하면 각 신용평가사가 중요하게 생각하는 것들을 알고, 이를 우선순위로 기준을 만족시키면 신용점수를 빠르게 높일 수 있다는 뜻이기도 하지요.
그렇다면 KCB와 NICE는 신용평가 시 어떤 항목을 가장 중요하게 생각할까요? 아래 표를 보면 쉽게 알 수 있습니다.
| 구분 | KCB (올크레딧) |
NICE (나이스지키미) |
||
|---|---|---|---|---|
| 장기연체 여부 | 일반 | 장기연체 경험 | 일반 | 장기연체 경험 |
| 부채 수준 | 24% | 25% | 25.5% | 42.8% |
| 상환 이력 | 21% | 32% | 29.7% | 47.8% |
| 신용 거래 기간 | 9% | 5% | 13.5% | 9.4% |
| 신용 거래 형태 | 38% | 27% | 31.3% | – |
| 본인 직접등록 정보 | 8% | 11% | – | – |
KCB와 NICE 신용평가 항목
KCB와 NICE는 부채 수준, 상환 이력, 신용 거래 기간, 신용 거래 형태를 중심으로 신용을 평가해요. 표를 보면 일반인을 평가할 때 KCB는 신용 거래 형태와 부채 수준을, NICE는 상환 이력과 부채 수준에 비중을 크게 두고 있어요.
또한, 장기연체를 경험했던 사람을 평가할 때는 두 평가사 모두 부채 수준과 상환 이력을 가장 중요하게 생각하고 있다는 것을 알 수 있습니다.
신용점수 산정 기준
위에서 처럼 신용점수를 평가하는 기준은 크게 현재 부채 수준, 상환 이력, 신용 거래 기간, 신용 거래 형태로 4가지에요. 우리는 이 4가지만 잘 관리해도 신용점수를 효과적으로 올릴 수 있는데요. 각 기준의 내용은 다음과 같아요.
🔍현재 부채 수준 : 대출 등 상환을 잘 할 수 있는지 현재 부채 수준 확인
🔍상환 이력 : 이전에 빌린 돈을 잘 갚았는지
🔍신용 거래 기간 : 개좌 및 신용카드 개설 후 현재까지 거래 기간
🔍신용 거래 형태 : 현금, 체크카드, 신용카드 사용 형태
🖇️현재 부채 수준
신용평가사에서 보는 부채 수준은 지금 내 소득에 맞게 적절한 부채를 가지고 있는가? 가지고 있다면 그 부채를 잘 갚고 있는가를 보는 거에요. 보통 부채는 안좋은 것이라고 생각하기 쉽지만 감당할 수 있는 수준의 부채를 꾸준히 상환하고 있다면 오히려 신용점수를 올리는데 크게 도움이 된답니다.
🖇️상환이력
상환 이력은 과거에 돈을 잘 갚았나?를 보는 거에요. 연체 사실이 있다면 얼마나 오래 연체했는지, 연체한 금액은 어느 정도 인지 봅니다. 보통 장기 연체만 신용평가에 반영되지만 잦은 단기 연체도 신용 점수에 안 좋은 영향을 미칠 수 있어요.
어떤 연체이던 신용점수에 치명적이니 가급적 어떤 연체도 하지 않는 게 좋습니다. 단기 연체와 장기 연체 기준은 다음과 같아요.
💰단기 연체 : 30만 원 이상, 연체 일수 30일 이상
💰장기 연체 : 100만 원 이상, 연체 일 수 90일 이상
🖇️신용 거래 기간
신용 거래 기간은 신용카드나 계좌를 개설하고 시간이 얼마나 지났는지를 봐요. 이 기간이 오래될 수록 좋은 신용점수를 얻을 수 있습니다. 상대적으로 거래 기간이 적은 사회초년생이 불리할 수 있는 항목이지만 비중이 크지 않아 걱정하지 않아도 되는 정도에요.
🖇️신용 거래 형태
신용 거래 형태는 신용점수를 평가할 때 가장 비중이 높은 항목이에요. 여러분이 대출을 했다면 얼마나 위험도가 높은 대출을 지금 가지고 있는지를 살펴보고, 신용카드가 있다면 할부는 얼마나 자주했는지 등을 살펴봅니다. 신용 거래 형태는 크게 대출거래와 신용카드로 나누어서 평가합니다.
💰대출거래 : 대출받은 금융기관이 많은가? 현재 가지고 있는 대출의 위험도는 높은가? 보증을 섰는가?
💰신용카드 : 신용카드가 많이 있는가? 할부는 자주 사용했는가?
요새 무이자 할부 이벤트가 많아서 노트북이나 건조기 등 고가의 전자제품을 구매할 때 많이 이용하는데요. 당연히 좋은혜택이지만 자주 사용할 경우 신용점수가 깎일 수 있어요. 따라서 체크카드도 함께 사용해 주시는 게 좋아요. 아래에서 신용카드와 체크카드 비중이 얼마가 좋은지 알려드릴게요.
신용점수 관리 유의사항
다음은 금융감독원에서 금융소비자에게 말하는 유의사항이에요. 공식 기관에서 발표한 것이니 이런 것도 신용점수에 영향을 미치는 구나 하고 읽어보세요!
🏢금융감독원 신용점수 관리 유의사항
✅ 대출을 많이 받았다면 신용평점이 하락할 수 있습니다.
✅ 고금리 대출 이력은 정상상환 후에도 부정적 영향을 미칩니다.
– 1금융권 대출은 신용이 높아야 받을 수 있으며, 비교적 이자가 적음
– 2~3금융권 및 대부업체는 신용이 낮아도 대출이 가능, 비교적 고금리
▶ 고금리 대출을 받았다=신용이 낮아 1금융권을 이용하지 않았다고 인식
✅ 신용거래정보 부족으로 신용평점이 하락할 수 있습니다.
✅ 동일한 대출을 받더라도 신용평점에 미치는 영향은 다릅니다.
✅ 5영업일 이내 연체를 상환해도 금융권에 정보가 공유될 수 있습니다.
✅ 채무상환이 일시적으로 어렵다면 신속채무조정을 활용하세요.
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