대환대출 뜻과 종류 / 2024 확대 내용은?

🎈대출 이자를 줄이는 방법 중 하나는 대환대출을 활용하는 거에요. 현재까지 17만 명이 넘는 사람들이 대환대출을 이용하여 평균 100만 원 이상의 이자를 절감했다고 해요.

이처럼 대환대출은 혜택이 크지만, 모든 대출을 갈아탈 수는 없으며, 경우에 따라 대환대출이 불가능한 경우도 있는데요.

💡 이번 콘텐츠는 어떤 대출 상품을 갈아탈 수 있는지부터 대환대출이 안되는 경우까지 모두 정리했어요. 함께 대출이자 100만 원 절감해보세요!

*본 글은 정보 공식 보도자료를 바탕으로 작성되었어요.

📌높은 대출이자 확실하게 줄이는 방법은?📌

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대환대출 뜻과 종류

대환대출 뜻

✅ 대환대출은 쉽게 말하면 “더 좋은 조건의 대출 상품으로 갈아타기“에요.

대환대출 방법은 크게 2가지로 1️⃣은행에서 대환대출 상품으로 대출을 받는 방법, 2️⃣다른 은행에서 대출받은 후 그 대출금으로 기존 대출금을 갚는 방법이 있어요.

대환대출은 주로 기존 상환 조건을 변경하거나 이자가 더 낮은 대출상품으로 변경하고 싶을 때 이용하는데요.

2023년 5월, 세계 최초로 우리나라에서 대환대출이 시행되어 현재 350여 일이 지났어요. 현재까지 대환대출 이용자의 성과는 다음과 같아요.

☑️ 약 17만 명이 낮은 금리로 이동 (7조 4,331억 원 규모)
☑️ 1인당 절감액 : 연간 약 153만 명
☑️ 대출 금리 평균 1.54%p 하락
☑️ 신용점수 평균 35점 상승 (2023.12.31 기준)

대환대출 종류

대환대출 종류는 크게 신용대출, 주택담보대출, 전세대출 3가지로 나뉘어요.(24.05 기준)

즉, 이 3가지 대출만 대환대출을 이용할 수 있다는 이야기인데요. 쉽게 요약해 드릴게요.

① 신용대출

✅ 10억 이하의 기업대출, 담보대출, 현금서비스가 아닌 대출

⚠️ 신용대출의 경우, 대출받은 금융기관마다 상이하므로 각 금융기관에서 알아봐야 해요.

② 주택담보대출

✅ 시세 조회가 가능한 아파트를 담보로 한 10억 원 이하의 아파트 주택담보대출

⚠️ 과도한 대출 이동 제한을 위해 기존 대출을 받고 6개월이 경과한 이후부터 대출 갈아타기 가능

③ 전세대출

✅ 아파트, 오피스텔, 빌라, 단독주택 등 모든 주택에 대한 보증부 전세자금대출
✅ 전세 임차 계약을 갱신하는 경우
✅ 전세 임차 계약을 갱신하는 경우, 신규 대출 신청은 계약기간의 만기 2개월 전부터 만기 15일 전까지 가능

⚠️ 과도한 대출 이동 제한을 위해 기존 대출을 받고 3개월 경과 이후부터 전세 임차 계약기간의 1/2이 지나기 전까지 대출 갈아타기 가능

대환대출 확대 내용 (정부 공식 발표)

정부는 6월부터 대환대출 내용과 범위를 확대한다고 해요. 간단하게 정리하면 다음과 같습니다.

① 신용대출
기존 : 영업시간에만 이용 가능(09시~16시)
변경 : 영업일 09~22시에 서비스 이용 가능 (2024년 06월 ~)


② 주택담보대출
기존 : 잔금대출은 대출 갈아타기 이용 불가, 아파트 주담대만 대출 갈아타기 가능
변경 : 소유권 등기, 근저당권 설정 완료된 잔금대출도 갈아타기 대상에 포함실시간 시세 조회 가능한 빌라 · 오피스텔 담보대출도 포함 (2024년 09월 ~)


③ 전세대출
기존 : 전세 임대차 기간 1/2도과시 갈아타기 불가
변경 : 전세 임대차 기간 종료 6개월 전까지 가능 (2024년 6월 ~)

대환대출 장점

💰이자 절감

대환대출을 이용하는 가장 큰 목적이자 장점은 이자 절감이에요.

대환대출을 이용하려면 기존 대출 조건보다 나은 조건의 대환대출을 조회해야 하는데요.

이때, 이자가 더 저렴하거나 상환 기간이 더 긴 대환대출을 찾아 이자를 절감하여 월 고정지출을 줄일 수 있어요.

위에서도 언급했지만 대환대출 이용자 1인당 평균 153만 원을 아꼈다고 하니 가장 큰 장점이라고 할 수 있어요.

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📈신용점수 상승

대환대출 이용자 평균 신용점수 35점이 상승했어요. (23.12.31 KCB 기준)

대환대출 시 신용점수가 상승한 이유는 간단해요.

금융기관에서 신용점수 계산 시 대출금액보다 대출 건수를 중요하게 보는데요.

대환대출을 통해 흩어져 있는 대출들을 상환하여 대출 건수를 줄이면 신용점수를 상승시킬 수 있어요.

또한, 대출 건수가 줄어들어 자금관리도 용이해지니 일석이조이지요.

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대환대출 고려해 봐야 하는 경우

① 더 낮은 금리 상품 찾는 경우

현재 대출조건(이자, 납입방식)이 부담되면 대환대출을 고려해 볼 수 있어요.
더 낮은 금리의 대출상품으로 갈아타게 되면 대출금액은 같아도 이자는 더 낮아지기 때문이에요. 또, 원리금 납입 방법을 바꾸어 이자 부담을 줄일 수도 있어요.

② 대출 만기가 임박한 경우

대출 만기가 임박했다면 현재 대출금보다 돈이 더 필요하거나 대출을 연장해야 하는지를 생각해 보세요.

금리와 한도가 더 고 상환 기간이 더 긴 상품으로 갈아탔다면 이자를 더욱 절감할 수 있기 때문이에요.

③ 대출 건수가 많은 경우

대출건수가 많으면 신용점수에 매우 좋지 않아요. 신용점수는 곧 이자와도 연관되는데 앞서 말했듯, 신용점수 평가 시 대출금액보다 대출 건수가 더 큰 영향을 미쳐요.

따라서 대환대출로 여러 대출 상품을 하나로 묶어 대출 건수를 줄이는 것은 물론이고, 매달 상환해야 할 이자를 쉽게 계산할 수 있어요.

대환대출 안되는 경우

❌ 연체 상태인 대출
❌ 법적 분쟁 상태인 대출
❌ 저금리 정책금융상품
❌ 중도금 집단대출

쉽게 생각하면 기존에 받은 대출에 연체 등 문제가 있고, 지자체 등과 협약한 상품인 경우 대환대출을 이용할 수 없어요.

대환대출 유의사항 3가지

1. 동일 보증기관 대출로만 가능

✅ 전세대출을 갈아타는 경우, 기존 대출 보증기관과 동일한 보증기관의 대출로만 전환할 수 있어요.

예를 들어, 한국주택금융공사(HF)의 보증부 대출을 받은 경우, 새로운 대출도 한국주택금융공사의 보증부 대출상품으로만 가능해요.

이렇게 시행하는 이유는 각 보증기관의 대출보증 가입 조건과 한도 등이 다를 수 있기 때문에 혼란을 방지하기 위해서라고 해요.

2. 중도상환수수료

✅ 대출이자를 원래 갚기로 한 시기보다 일찍 갚아 수수료를 내는 것을 중도상환수수료라고 해요. 약속을 지키지 않은 벌금의 형태이지요.

대환대출을 하는 경우, 중도상환수수료를 내야 하는 경우가 있는데요..(각 금융기관 상품에 공시)

대출의 종류와 기간에 따라 달라지며, 대출 상환일이 많이 남을수록 수수료가 올라가요.

📌중도상환수수료📌

대출 후
– 1년 안에 중도상환 : 중도상환금액의 1%
– 2년 안에 중도상환 : 중도상환금액의 2%
– 3년 경과 시 중도상환수수료는 대부분 없음.

👉 따라서 대출이 남은 기간 등을 고려하여 아낄 수 있는 이자가 중도상환수수료보다 클 때 대환대출을 이용하는 게 좋아요.

아래 그림은 1억 원을 연이율 5%, 5년 만기 원리금균등방식으로 대출하고, 1년 후에 중도상환을 한 경우에요.

대환대출을 하여 중도상환 수수료로 10만 원을 냈지만, 대출이자는 100만 원 이상아끼며 95만 원을 아꼈어요.

대출금액이 더 크고, 이자가 더 낮은 대출로 갈아탔다면 더욱 많은 돈을 아낄 수 있을거에요.

⚠️계산방법이 궁금하다면 아래 글의 5. 중도상환수수료 부분을 살펴보세요.

3. 보이스피싱

요새 현재 대출 이자를 저금리로 바꿔준다는 보이스피싱이 많아요.

돈을 입금하면 금리가 낮은 상품으로 바꿔준다는 등 문자 메시지로 링크를 클릭하면 개인정보 또는 돈을 빼가는 식이지요.

비교적 금융지식이 없는 사회초년생, 금융지식취약계층 및 신용점수가 낮은 사람들이 표적이 되며, 전화나 메시지가 오더라도 링크나 입금 등은 절대 하지 말아야 해요.

리치레시피는 기본 금융지식을 쉽게 배워 여러분이 새로운 도전을 할 수 있도록 계속해서 좋은 정보를 제공해드릴게요.