🎈 대환대출 시 가장 힘든 건, 자격 조건과 복잡한 이용방법을 이해하는 거에요. 하지만 걱정마세요.
5분만 투자해서 이 글을 읽으면 전반적인 대환대출 진행 절차부터 유의사항까지 모두 이해할 수 있으니까요.
📝콘텐츠 구성
1. 대환대출 전 고려사항
2. 대환대출 조건
3. 대환대출 이용방법 (필요서류)
4. 유의사항
*모든 내용은 정부 보도자료를 기반으로 작성했어요.
대환대출 전 고려해야 할 4가지
1. 금리
가장 먼저 살펴봐야 할 요소는 금리에요. 대출금리에 영향을 주는 요소는 많지만 특히 기준금리를 잘 살펴봐야 해요. 보통 기준금리를 따라서 대출금리도 올라가고 내려가기 때문이죠.
경기가 안좋으면 기준금리를 인상하는데, 대출금리도 올라가게 돼요. 따라서 이때 대환대출을 이용하면 오히려 손해죠.
하지만 경기가 나빠지면 기준금리를 인하하여 대출금리도 하락하게 되기 때문에 이때는 대환대출을 이용하기 좋은 시기입니다.
우리나라는 1년에 8번 기준금리를 발표하는데 항상 이런 정보를 잘 살펴봐야 해요. 또한 미국이 금리인상을 하면 국내 자금이 해외로 빠져나가는 것을 막기 위해 우리나라도 금리 인상을 하는데요. 이러한 지표들을 잘 살펴보는 것도 중요해요.
📌참고📌
현재 한국기준금리는 3.50%로 높은 편이에요.
👉한국기준금리 바로가기 (네이버)
기준금리에 대해 쉽게 알고 싶다면 다음 글도 읽어보세요.
👉기준금리와 금리사이클
2. 대출 가능 규모
대환대출을 신청하게 되면 대출심사를 새롭게 받게 돼요.
따라서 기존에 대출받았을 때의 소득, 신용점수는 전혀 상관이 없으며, 대환대출을 받는 당시의 소득과 신용점수를 보게 돼요.
만약 기존 대출받았을 때보다 여러분의 소득과 신용점수가 떨어졌다면 대출한도가 줄어들게 돼요. 대환대출을 받는 게 오히려 손해일 수 있다는 말이지요.
대출한도는 스스로 계산하기 어려우니 가능하면 은행에 방문하여 상담받는 것이 가장 좋은 방법일 수 있어요.
3. 중도상환 수수료
중도상환수수료는 대출을 받은 사람이 대출을 갚기로 한 시기보다 일찍 갚을 경우, 은행에 내는 수수료에요.
은행 주요 수익구조가 대출인데, 차주(돈을 빌린 사람)가 돈을 일찍 상환함으로써 은행의 자금계획이 틀어지게 돼요. 따라서 수익이 줄어들기 때문에 이를 방지하기 위해 중도상환 수수료라는 것을 만들었어요.
중도상환 수수료는 대출의 종류와 기간에 따라 달라지는데요. 대출 상환 만기일이 많이 남아있을수록 중도상환 수수료가 높아져요.
따라서 대출을 갈아탔을 때 절감하는 이자가 중도상환수수료보다 크다면, 대환대출을 이용하는 게 좋아요.
📌중도상환 수수료📌
대출후
1년 내 중도상환 : 중도상환금액의 1% 내외
2년 내 중도 상환 : 중도상환금액의 2% 내외
3년 내 중도상환 : 대부분 없음.
중도상환 수수료 계산이 궁금하다면 아래 글의 5.대출 중도 상환을 살펴보세요.
4. 인지세
인지세는 재산권이 변경 · 승인을 증명하는 문서에 대해 부과하는 세금이에요. 대출도 재산이기 때문에 인지세가 적용되며, 은행과 대출자 각각 50%씩 부담해요.
인지세는 보통 은행에서 인지세를 공제한 후 대출자에게 대출금을 지급하기 때문에 별도로 납부할 필요는 없어요.
대출금액에 별 인지세는 다음과 같아요.
대환대출 조건 자격
대환대출 조건은 은행사마다 차이가 있기 때문에 각 상품의 자격요건을 살펴보아야 해요.
10여 개 주요 은행의 대환대출 상품 자격조건을 분석한 결과, 아래 5가지 자격 조건은 공통적으로 들어있었어요.
🗒️근로소득 또는 사업소득 (4대보험)
대출을 받기 위해서는 근로소득이나 사업소득이 있어야 해요. 돈을 벌고 있는 것을 확인해야 원리금을 갚을 것이라고 은행에서 생각하기 때문이에요.
이를 확인하기 위해 은행은 4대보험에 가입되어 있는지를 확인해요. 따라서 4대보험에 가입되어 있어야 해요.
🗓️재직기간
대부분의 은행에서 최소 3개월 이상 재직했는지를 살펴봐요. 꾸준히 일해야 모든 이자를 상환할 수 있기 때문이죠. 금융기관에서 이를 확인하기 위해 건강보험료를 3회 이상 납부했는지를 살펴봅니다.
💸연소득
소득을 보지 않는 곳도 있지만 대부분 연소득이 2천만 원 이상이어야 하는 경우가 많아요.
💰채무비율
연소득 대비 채무비율이 200%를 넘어가면 대출이 어려울 수 있어요. 은행입장에서 이 사람이 능력에 비해 돈을 너무 많이 빌려서 나중에 돈을 못갚게 될 수도 있겠구나 생각하기 때문이에요.
🤦♂️연체이력
기본 중에 기본인 연체 이력이에요. 연체가 있다면 대출조건에서 불리해질 수 있으며, 심하면 대출 거부가 될 수 있어요.
이 밖에 신용점수도 자격 조건에 매우 중요한 요소에요. 신용점수를 빠르게 올리는 방법 중 하나는 여러 개의 채무가 있다면 상환하는 것인데요. 채무를 상환하면 일시적으로 신용점수가 오르므로 이를 활용하는 것도 좋은 방법이에요.
📌신용점수 올리는 방법이 궁금하다면📌
👉 신용점수 확실하게 올리는 6가지 방법
👉 우리나라 평균 신용점수는 몇 점일까?
대환대출 이용방법
대환대출은 이용방법은 간단해요. 기존 대출의 금리와 잔액을 확인하고, 갈아탈 대출을 선정하여 대출 심사를 신청하면 되는데요.
아래에서 쉽게 알아볼게요.
① 기존 대출 금리/잔액 확인
먼저 대출비교 플랫폼으로 현재 내가 보유한 대출의 금리, 잔액을 확인합니다. 기존 대출 조회 및 신규 대출 비교 서비스는 영업일 오전 9시~ 오후8시까지 이용가능해요.
대출대환 플랫폼(24.05)
기존 대출의 현재 조건 및 갈아탈 대출의 조건은 아래의 플랫폼 및 금융회사 앱에서 할 수 있어요.
이름을 누르면 해당 링크로 이동해요.
⚠️ 카카오페이의 경우, PC로 조회할 수 없어요.
| 아파트 주담대 |
대출비교 플랫폼 | 네이버페이, 카카오페이, 토스, 핀다, 뱅크샐러드, 핀크, 에이피더핀 |
| 금융회사 자체 앱 | 은행 신한은행, KB국민은행, 우리은행, 하나은행, NH농협은행, IBK기업은행, SC제일은행, 대구은행, 부산은행, 광주은행, 전북은행, 경남은행, 제주은행, 케이뱅크, 카카오뱅크 보험 삼성생명 |
|
| 전세대출 | 대출비교 플랫폼 | 네이버페이, 카카오페이, 토스, 핀다 |
| 금융회사 자체 앱 | 신한은행, 우리은행, 하나은행, NH농협은행, IBK기업은행, SC제일은행, 대구은행, 부산은행, 광주은행, 전북은행, 경남은행, 케이뱅크, 카카오뱅크, 수협은행 |
대출비교 플랫폼(대환대출)_아파트 주택담보대출 · 전세대출
② 상품비교 및 심사신청
금리 등을 기준으로 갈아타고 싶은 신규 대출 상품을 정하고 , 해당 금융회사 앱이나 영업점을 통해 대출 심사를 신청합니다.
💡필요서류💡
1. 보험자격득실확인서
2. 사업자등록증
3. 소득금액증명원
4. 주민등록등 ·초본
5. 가족관계증명서
5. 원천징수영수증
6. 기본증명서
7. 주택구입계약서
8. 등기필증
9. 전세 임대차계약서
대출신청 시 필요한 서류 대부분 은행에서 공공 마이데이터를 통해 확인이 가능하기 때문에 별도로 준비할 필요가 없어요.(1~6번)
우리는 7~9번 서류만 촬영하여 비대면으로 제출하면 돼요.
서류 비대면 제출은 매 영업일 오전 9시 ~ 오후 10시에 진행할 수 있으며, 비대면 제출이 어렵다면 영업점에 직접 방문하여 제출하시면 돼요.
대부분 위 서류에 한하여 필요하며, 추가적인 서류가 필요할 수 있으므로 상품설명을 꼼꼼히 확인해 보세요
③ 대출심사
대환대출 신청을 하면 2~7일간 대출 심사 후 여러분에게 결과가 문자로 전송돼요.
여러분은 문자를 받았다면 해당 금융회사 앱 또는 지점을 방문하여 상환방식, 금리구조(고정금리인지 변동금리인지) 등 대출조건을 확인하고, 계약 약정을 하면 대환 대출이 마무리 돼요.
여러분이 할 일은 여기까지!
④ 계약 약정 완료
✅ 금융회사는 대출이동 중계시스템을 통해 차주(돈을 빌리는 사람)의 대출 상환 업무를 처리하고, 담보주택에 대한 등기 말소, 설정 업무를 진행해요.
✅ 전세대출의 경우 보증기관에 대한 기존 대출, 반환보증 해지 및 재가입 업무가 처리되면 대환대출이 완료됩니다.
대환대출 시 유의사항 4가지
☑️ 전세대출
① 기존 대출 잔액 이내에서 대출 한도가 제한돼요.
② 전세계약을 새로 갱신하며 보증금이 증액되는 경우, 보증기관별로 보증한도 이내에서 증액된 보증금만큼 전세대출을 갈아탈 시 한도를 증액할 수 있어요.
③ 기존 전세대출 대출보증을 제공한 보증기관과 동일한 기간의 대출로만 갈아탈 수 있어요.
예시) 기존 대출이 주택도시보증공사 보증부 대출상품이라면 주택도시보증공사에서 보증하는 대출로만 갈아타기 가능
☑️주택담보대출
① 현재는 아파트에 한해서만 대환대출이 가능해요. (24.09부터 오피스텔, 빌라 등 확대)
② 담보대출은 새로 대출받을 때 담보인정비율이 기존과 동일한지도 살펴봐야 해요.
❓담보인정비율(LTV)❓
: 주택의 시가 대비 대출을 얼마나 받을 수 있는지 비율.
예시) 주택 시세가 5억이고 LTV가 50%라면 2억 5천만 원까지 대출이 가능해요. 지역, 주택 유형별로 LTV한도가 다르며 특정 조건(신혼부부, 청년 무주택자 등)을 만족하는 경우 LTV를 높여 대출한도를 더 늘릴 수도 있습니다.
☑️DSR 규제 상회 차주 대환대출 이용불가
여러분이 현재 DSR 규제비율(은행 40%, 제2금융권 50%)를 초과한다면 대환대출을 이용할 수 없어요. 만약 규제비율을 초과한다면 기존 부채의 일부를 상환하여 규제비율을 맞추어야 대환대출을 이용할 수 있게 돼요.
하지만 전세자금대출은 DSR 규제비율 산정 시 제외되고 있기 때문에 대환대출 시에도 동일하게 제외돼요.
리치레시피는 기본 금융지식을 쉽게 배워 여러분이 새로운 도전을 할 수 있도록 계속해서 좋은 정보를 제공해드릴게요.
